投保险种技巧

1、公众责任险

2013年度有178个项目投保了公众责任险，保费支出约为33.7万元，而至目前为止，在2013年度发生的130起案件中，公众责任险就占66起，50%的出险率，理赔金额也已超过投保的费用，已到账金额约为18.5万，理赔中金额约27.6万。由此可见，公众责任险的出险概率较大，而损失也是大小不一，范围较广，理赔情况也相对较好，故建议公司所有接管的项目进行参保。

2、财产一切险

财产一切险主要保的是园区的公共设备设施等财产（包括建筑物主体、智能化弱电工程、消防工程等），保费是按照其工程造价进行计算的，虽然费率不算高，但因造价均较高，故保费的支出也较大。2013年度共有98个项目对财产一切险进行了投保，而保费却有81.5万元的支出。出险案件也高达53起，理赔金额约为72.6万。相对公众责任险而言，财产一切险的出险率较高，理赔金额也大。

虽然对财产一切险的投保有利于规避相应的风险，但园区相关财产的权属属于全体业主所有，目前的财产一切险保费却均由公司支出，随着公司的快速发展，长此下去，保费的支出将成为公司的一项大成本。毕竟，我们只是为全体业主在管理、维护相关的设备设施，业主才是所有财产的真正主人。

因此，我们应建议业主委员会为全体业主所拥有的财产进行投保才是最合理的保险方式，当然，保险费用也应由其承担，而并非由我们支出。所以，在投保时，我们要向业主委员会提出保险的建议，为其解释投保的初衷是为全体业主提供保障。由于费用可从经营性收益中支出，不需要再额外增加业主负担，相信业主委员会还是比较容易采纳我们的建议的。

根据以往案例分析，财产一切险的案件主要发生在雷暴天气较多的夏季，主要是在智能化工程系统方面遭雷击，下暴雨或者水管爆裂使电梯进水造成损坏等方面。特建议在投保时注意选择投保的内容，对容易出险的项目进行重点参保。

3、机器损坏险

机器损坏险主要对设备的安装、操作上出现意外事故的保险。相关的设备在交付使用后均有一定期限的维保期，如是在安装上出现事故可要求生产安装单位进行承担，故尚在维保期内的项目在机器损坏险上可按实际情况暂不进行参保；如相关的设备需要我司专业人员经常性进行操作的，且操作不当将会带来严重后果的，可适当选择项目进行参保，如中央空调、锅炉、水泵、等设备。如交付的项目已过维保期的，应及时了解设备的运行状态，对老化的设备及经常性出现故障且出现故障将带来严重后果的应进行参保。

（1）别墅类型

因别墅类型的大部分资产属于业主私有，根据以往的案例进行分析，主要是智能化工程遭雷击的事故较多，特建议重点参保财产一切险的智能化工程等方面的设备。

（2）高层建筑

考虑到高层建筑遭受暴雨、台风、地震以及火灾风险后可能造成巨大损失，因此需要重点参保：消防工程、给排水系统、智能化工程、空调系统、电梯工程等的在财产险和机损险的投保，如是玻璃幕墙的工程应进行外立面工程的投保。

（3）普通小区

普通小区的公共区域财产以设备设施为主。建议对智能化工程和消防工程等方面在财产险上的投保。

（4）写字楼、商场等商用物业

针对写字楼、商场等商用物业，由其产权关系决定了相关各方的投保义务，如是属单一业主的，我们尽量与业主方进行沟通，建议其在电梯工程、消防工程、中央空调、等方面进行投保，如属多产权的可与相关业主进行协商参保以上内容。

以上建议，仅供参考。请在投保时充分考虑到自身物业的特性，进行选择性的投保，有效地进行成本核算，切忌为了一时的省时省事，而盲目投保，造成保费浪费或者遗漏投保项目。